金融科技的“新春天”

作者：中关村互联网金融研究院院长、中关村(000931,股吧)金融科技产业发展联盟秘书长、国培机构董事长

    中国金融科技延续了良好的增长势头，产业发展全球领先。

　　各城市金融科技发展有差异

　　目前来看，我国各城市在金融科技发展速度和水平上有差异，东部城市总体实力较强。各大城市在布局金融发展战略的同时，会更加强调技术的作用，国际金融中心城市必须率先成为全球金融科技中心。

　　我国金融科技发展已经进入到4.0阶段。2019年，中国金融科技延续了良好的增长势头。2019年我国的金融科技融资额达到了181.9亿美元，占全球比重的52.7%。2015年到2019年，中国融资最多的金融科技公司是蚂蚁金服，筹集了220亿美元。京东数科是中国第二家融资最多的金融科技公司，筹集了50亿美元。

　　2019年毕马威公司发布的《全球金融科技100强榜单》显示，中国10家企业上榜；《中国金融科技竞争力100强榜单》显示，北京有49家企业上榜；《2019中关村金融科技30强榜单》显示，入榜企业类型涵盖了大数据、云计算、人工智能、区块链等技术研发类企业和综合服务类、互联网支付、保险科技、互联网银行、消费金融等业务类型的企业，业务范围非常全面。

　　各城市在金融科技发展速度和水平上有差异，东部城市总体实力较强。北京金融科技优化布局稳步发展，上海也在努力打造金融科技国际化品牌，深圳力争粤港澳大湾区金融科技发展“主角”。杭州采用“政策+人才”策略再造城市发展新活力，雄安新区集聚多种资源为金融科技城建设蓄力。成都、重庆、广州、南京、青岛等城市也在积极布局金融科技发展。

　　今天的金融公司应该是科技公司，如果不成为一家科技公司，金融公司是没有未来的。目前，北上广深等城市打造国际金融中心，各大城市在布局金融发展战略的同时，会更加强调技术的作用，打造国际金融中心必然也是打造金融科技中心。

　　金融科技为疫情防控建立了“护城河”

　　国内金融科技发展的最新进展主要有三方面：第一，国内稳步推进金融科技发展战略，各个地区都在加快金融科技发展的步伐。第二，疫情对中国金融科技投融资影响有限。第三，疫情期间金融科技发挥自身技术优势，在多个场景中发挥了价值，充分体现出金融科技企业的社会责任感，加快金融科技发展的步伐，为金融科技“新春天”的到来拉开序幕。

　　首先，国家稳步推进金融科技发展战略，各个地区都在加快金融科技发展的步伐。2月5日，中国人民银行正式发布了金融行业的标准《金融分布式账本技术安全规范》，对金融分布式账本技术的安全体系建立提出明确要求。3月16日，中国人民银行北京营业管理部发布关于北京金融科技创新监管试点第一批项目申请机构自声明的公告。目前，第一批的6个试点项目已完成登记，将向用户正式提供服务。1月，上海市发布《加快推进上海金融科技中心建设实施方案》，方案提出力争用5年时间，将上海建设成为具有全球竞争力的金融科技中心的总体目标。

　　其次，数据显示，1月和2月的融资额合计20亿美元左右，预计第一季度总融资额会在30亿美元左右，与2019年第一季度融资额差不多，可见疫情对于金融科技发展融资的影响很有限。

　　再次，在新冠肺炎疫情期间，金融科技获得了新的发展空间。疫情期间金融科技发挥自身技术优势，加强相关系统技术研发，为疫情防控建立了技术的“护城河”，为金融科技带来了新的发展契机，主要表现在三个方面：

　　第一，推动金融线上服务，支撑疫情防控。银行方面，多家银行从线上提供开户、客户服务，到线上、线下联动放款，从快速上线银行创新产品，到绿色通道审批放贷，从人工智能呼入处理到远程签约，24小时运行，及时的处理了客户日常金融需求。证券方面，由于疫情的原因，各证券公司呼吁交易者减少去证券营业部等公众场所，使用手机证券APP等网上交易方式。保险方面，众多保险企业开通绿色服务通道，实现全流程线上作业，在线投保、线上理赔，增强疫情防控期间线上服务能力。

　　第二，聚焦中小企业信贷需求，更好的服务防疫经济。受疫情影响，个人以及中小微企业都会面临融资还贷的压力，而金融科技对于信贷优惠政策的有效实施，发挥了关键性作用。但是，目前金融科技在小微企业信贷的应用还处在初级阶段，未来将不断演化，派生出更多的模式和应用场景。

　　第三，防范疫情，金融科技的应用生活服务领域。金融科技不仅会提升金融的效率，而且可以应用于城市治理等多个领域，包括智慧医疗、智慧生活、智慧交通、智慧社保等。

　　此次疫情期间，金融科技不仅在疫情防控多个场景中发挥了价值，同时也体现出了金融科技企业的社会责任感，是“科技向善”的最好印证。

　　“新春天”：一个基本盘，四大发展趋势

　　共同战“疫”后，金融科技在一个“基本盘”，即金融科技“双稳”（稳增长、稳杠杆）结构基本成型的前提下，加快在产业发展、技术创新、合规风控、人才培养四个方面的变革。

　　在产业发展方面，目前，中国保险业正面临着深刻转型时期，从相对粗放经营的发展模式，逐步过渡到相对科学、理性和规范经营时代。科技赋能成为未来保险业发展的关键词。未来，保险科技会进一步发挥自身优势，推动保险业创新，为解决保险发展不平衡不充分问题提供更多新手段。在整体发展趋势上，保险科技行业趋向平台化和跨界融合发展，传统大型保险公司成为保险科技领域越来越重要的参与者，API或微服务体系结构将成为保险行业数字化转型重要举措，保险科技与其它金融科技的交叉会逐渐增多。在技术方面，保险流程自动化、智能化发展趋势显现，人工智能打通“数据孤岛”，推动行业以开放的心态进行交流，保险行业成为区块链应用探索的关键领域，商业化应用加速。

　　转型开放银行将成为银行业未来发展的必经阶段，会诞生更多更加创新的新模式、新业态，例如非接触银行、非接触贷款等。未来，金融科技赋能银行业转型将继续作为金融科技行业发展的主战场。目前，欧美国家的银行在金融科技的投入占营收的比重达到10%，而中国的银行投入比例仅有2%。但大多数银行已经意识到建立金融科技为自己赢得竞争优势的重要性。新时代的各类银行将立足于自身规模、客户结构、业务品种等禀赋特点，趋利避害，沿不同路径差异化发展：一方面，银行系金融科技子公司的布局将持续深化，部分头部企业，将逐步开展金融科技的输出，将金融科技作为核心服务向中小银行或政府部门输出。其次，全国性商业银行也将进一步与互联网基因的金融科技企业开展广泛合作，优势互补。

　　在技术创新方面，技术研发和技术应用的新动能更加凸显。金融科技底层技术会加快融合，诞生一批“人工智能+大数据”“5G+物联网”等新技术模式。机器人流程自动化（RPA）将成为新热点，在合规、财务审计、监管现场检查等领域进行相关应用。

　　在合规风控方面，完善监管制度和推动标准化建设是保障金融科技安全合规的一体两面。目前，金融科技“强监管”迈入常态化，监管科技等新型监管模式将成为主流。信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、合规风险、声誉风险和系统性风险等七大风险会以更具隐蔽性、波动性和挑战性的形式展现。因此，加强金融监管，促进金融脱虚向实是未来金融科技发展的主要方向。金融科技是金融与科技的深度融合，金融科技的发展需标准先行，标准化建设尤为重要。未来，人工智能、量子技术等金融科技技术国家级标准会相继推出。金融科技产品认定标准工作正在稳步推进中，技术标准、业务标准都在不断健全。

　　在人才培养方面，金融科技的快速发展和专业人才供给不足导致金融科技人才缺口巨大，人力资本成为金融科技企业获得竞争优势的重要因素。在“双稳”结构下，未来金融科技需要“3+1”类型的人才，即具有国际化、复合性和创新性的背景和能力，并兼备风险意识和互联网思维的人才。

　　“新春天”既是一种趋势，也是一个努力奋斗的方向。 “日出江花红胜火，春来江水绿如蓝”。这不仅是金融科技的“新春天”，也是产业优化发展、智能化发展的“新春天”，更是我国经济高质量发展的“新春天”。