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五大关键词:2021年金融科技趋势展望

日期:2021-03-10

作者:银数观卡

来源:百家号

今年1月29日,央行金融科技委员会召开会议,研究部署2021年重点工作。确认将出台新阶段金融科技发展规划,加快推动金融数字化转型。2019年12月,《金融科技(FinTech)发展规划(2019~2021年)》出台,强调金融科技要以服务实体经济为宗旨,金融科技应用不应偏离正确方向。在过去的两年时间里,多项金融科技相关的监管政策陆续出台,创新监管试点全面开展,金融科技领域的各项动作引人关注。小编针对金融科技近期发展趋势,总结梳理了五大关键词,为业界人士提供参考。


强监管

3月1日,国际知名评级机构穆迪发布了一份有关中国金融科技领域的报告——《金融科技监管新规对金融及非金融行业的信用影响不一》,报告显示,2020年下半年以来,中国金融监管部门密集发布超过15个与金融科技相关的监管新政。中国对金融科技活动执行更严格、更广泛的监管,将抑制金融科技无序增长可能导致的系统性风险。


在梳理相关政策之后,可发现监管重点关注的几个方面。


在用户个人信息保护方面,多项监管政策先后落地。《个人信息保护法(草案)》首次亮相,对个人信息处理规则、个人信息跨境提供规则、个人信息处理活动中个人的权利和处理者义务等做出规定。其中指出“个人生物特征、金融账户、个人行踪等信息属于敏感个人信息。基于个人同意处理敏感个人信息的,个人信息处理者应当取得个人的单独同意。”此外还有《个人金融信息保护技术规范》、《信息安全技术个人信息安全规范》等行业标准发布,从技术层面规范个人信息保护。


在防止消费者过度借贷方面,监管层面多次发布提示。针对信用卡,银保监会发布《关于合理使用信用卡的消费提示》,指出不应过度依赖信用卡透支消费,也不应将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域。针对网络平台,银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》,指出部分网络平台存在诱惑消费者办理借贷,给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷,暴力催收等问题。


在行业反垄断方面,《关于平台经济领域的反垄断指南》经过公开征求意见后正式发布,针对互联网平台,指出不公平价格行为、低于成本销售、拒绝交易、限定交易、搭售或者附加不合理交易条件、差别待遇等属于滥用市场支配地位行为。


在行业标准层面,央行正式发布了《金融科技创新应用测试规范》、《金融科技创新安全通用规范》、《金融科技创新风险监控规范》三项金融行业标准,从不同角度对金融科技创新进行规范。



创新监管试点

自2019年12月央行启动金融科技创新监管试点工作以来,北京、上海、深圳、重庆等地分别公示试点应用名单。2020年11月起,各地首批应用陆续提供服务。今年1月起,各地陆续公布第二、第三批创新监管试点应用名单。截至目前,金融科技创新监管试点落地已一年有余,共有9个试点城市超过80项应用发布。


表1:金融科技创新监管试点重要事件梳理

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从试点城市地域分布来看,涵盖北上广深、苏杭成渝以及雄安新区等一二线及新兴城市。


从申请机构来看,包括了国有大行、全国性股份制商业银行、大型城市商业银行、清算组织、支付机构、科技公司。银行在金融科技创新监管试点中占据了主导地位,在目前对外公示的全部83个试点项目中,银行参与了其中76项,参与率超过90%。其中,国有大行表现最为活跃,几乎每一批公示名单中均有六大行的身影,其次为股份行和城商行。


从涉及的技术和业务领域来看,云计算、大数据、物联网、人工智能、区块链、智能终端安全芯片、可信执行环境等前沿技术为出现频率较高的词汇。场景则覆盖了中小微企业融资、消费金融等。在所有试点项目中,共有超过13项产品主要服务中小微企业融资需求,涉及中小微企业融资风控、智慧金融、移动金融等多个方面,另外还有至少11项产品涉及供应链金融、区块链技术和智能风控。一定程度上体现了今后商业银行开展科技创新与数字化转型的重点。


2020年10月,央行发布《中国金融科技创新监管工具》白皮书,在总结试点经验基础上,制定了30多项监管规则,开发了统一的管理服务平台,推出符合我国国情、与国际接轨的创新监管工具。创新监管工具的预期效果包括:金融监管更加包容审慎、金融创新更加守正高效、金融服务更加惠民利企、金融风控更加精准有效。

延伸阅读


一文看透央行29项金融科技创新监管试点应用



金融科技子公司

近几年,国内大型银行纷纷建立金融科技子公司。2020年,农业银行和交通银行分别成立金融科技子公司。


表2:银行金融科技子公司汇总

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截至目前,共有12家银行成立了金融科技子公司,在银行系金融科技公司中,兴业数金成立最早,其在成立之初非兴业银行全资子公司,随后兴业数金进行股份回购,兴业银行持股比例上升。而其他银行金融科技子公司均为银行全资子公司。


注册资本方面,目前建信金科最高,为16亿元,7月,建信金科发布增资公告,拟募集资金对应持股比例或股份数不超过10%,并按每1%股权不低于1亿元人民币报价。工银科技、中银金科、农银金科及交银金科注册资本均为6亿元。


注册地及总部方面,农银金科、光大科技、民生科技、龙盈智达总部均位于北京,工银科技总部位于河北雄安新区,建信金科、兴业数金、中银金科则于上海成立,其中建信金科目前在全国下辖多个事业群和直属中心,员工规模近5000人。招银云创总部位于深圳,另有上海、广州、杭州等分公司。


此外,央行也于2020年先后成立了成方金科、中汇金科两家金融科技公司。目前,央行在金融科技方面的布局集中在北京、深圳、苏州三地,业务范围涵盖金融科技相关技术开发、互联网科技、技术咨询、技术转让、技术服务、金融科技相关系统建设与运行维护、数据处理与存储、软件开发、数字货币研究、数字货币系统建设与运维等。



数字人民币

今年1月6日,2021年央行工作会议召开,其中提及稳妥开展数字人民币试点测试。随后,北京、上海、广州等地均将推动数字人民币的发展写入政府工作报告中。


去年10月起,深圳、苏州、北京、上海、成都等地先后开展数字人民币试点。深圳的“礼享罗湖数字人民币红包”开启了数字人民币试点尝鲜之路;苏州市在“双12苏州购物节”期间采取摇号抽签形式发放数字人民币消费红包;北京市丰台丽泽启动央行数字货币应用场景,获得授权的消费者可以用数字人民币钱包支付购买各类商品;在上海同仁医院,数字人民币试点以智能可视卡的形式开展。


今年春季前期,深圳龙华区为留深人员发放数字人民币红包;苏州、北京、成都相继宣布以抽签发放红包的形式进行数字人民币测试,中签红包可在春节期间使用。


同时,商业银行也在不断丰富数字人民币“子钱包”内容。目前,工、农、中、建、交、邮储六家机构均对接了多个线上场景,其中,六家银行的数字人民币钱包,均可开通京东商城、京喜APP、京东金融,以及bilibili、滴滴出行、善融商务等场景的子钱包。


据媒体消息,第二批数字人民币试点城市正在酝酿中,而且消费者支付途径及场景将进一步丰富,高速公路ETC、加油站、水电煤账单、礼包卡、退休金账户、政府各类补贴等均可直接绑定数字人民币账户,提高支付效率。


今年2月,上海地铁站内部分贩卖机已上线数字人民币付款功能,可以通过数字人民币钱包成功付款;3月,媒体报道北京市科委将加快实施“科技冬奥”项目,推动数字人民币在冬奥场景落地应用。未来数字人民币的更多使用场景值得期待。


此外,今年1月,央行清算总中心、数研所、CIPS、SWIFT、中国支付清算协会合资成立金融网关公司。2月,央行数研所加入多边央行数字货币桥项目,数字人民币向跨境支付功能迈进。



无障碍改造

去年11月,国务院办公厅印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》,提出提升网络消费便利化水平,完善金融科技标准规则体系,推动金融机构、非银行支付机构、网络购物平台等优化用户注册、银行卡绑定和支付流程,打造大字版、语音版、民族语言版、简洁版等适老手机银行APP,提升手机银行产品的易用性和安全性。


随着我国老龄化程度的持续加深,在金融科技迅速发展的同时不断推进无障碍改造,缩小甚至消弭“数字鸿沟”,是金融机构积极承担社会责任的重要表现。


今年1月起,工信部主导在全国范围内开展为期一年的“互联网应用适老化及无障碍改造专项行动”,首批将完成与老年人等群体工作生活密切相关的公共服务类网站和手机APP适老化及无障碍改造,让老年人可以用到更多界面简单、操作简单的服务产品。其中,特别强调网站、APP等完成改造后的适老版,将不再设有广告插件,特别是付款类操作无任何诱导式按键。


此次行动同时也加大信息无障碍推广,为视力障碍人士提供更多具有大字体、大图标、高对比度文字以及兼容读屏软件等功能特点的服务产品,为听力障碍人士提供更多配字幕以及兼容助听器等功能特点的服务产品,为肢体障碍人士提供更多支持自定义手势、简化交互操作等服务产品。



结语

今年将是《金融科技(FinTech)发展规划(2019~2021年)》的收官之年,金融监管部门政策出台的脚步呈现加速趋势,今年初,征信业务管理、信用卡透支利率市场化改革等相关文件先后出台,在行业内引起较大反响。今年将出台的新阶段金融科技发展规划,将引导未来一段时间金融科技的发展趋势,让我们拭目以待。

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