关于二清的话题，上次小V与大家分享了《困扰平台发展的二清有哪些危害？》，我想大家都更加清楚二清会给平台带来什么后果。那么很多人就会问，平台在什么情况下会触碰二清呢？今天小V为大家解析电商平台触碰二清的必然条件和规避方法。
首先，我们再重温下二清的定义，其主要是看资金的流向。正规的资金流向一般是消费者消费后，资金通过银联/网联进行清算，清算周期是T+1，然后资金清算到商家，这是比较合规的资金清算过程。
上面涉及到三个角色：消费者、清算机构、商家。但是，现实问题中，商家是复杂化的，它包含着很多业态。为了形成规模效应，若干商家便会组成一个群体，自然而然便会成为一个平台，平台会涉及到资金清算，然后就有了一清和二清之说。
说到线上二清，不得不说淘宝，淘宝是中国线上网络支付的先驱者和领头人，其电商平台背后便是用了自家的支付-支付宝，2009年第一批获得了央行颁发的支付牌照。消费者和商家之间有了支付宝的存在，担保交易、双方的互信问题便被很好地解决了。
后起之秀美团曾经面临过被投诉的问题，因为其涉及到了平台二清，入驻到美团平台的商家，资金不是直接进入商家的账户，而是中间经过美团的二次结算，且美团没有相应的支付牌照，所以便涉嫌二次清算，被人告上了法庭。
因此，2016年美团为了合规持证上岗，收购了一家支付公司，代价是13亿元人民币。但是这个代价是非常划算的，因为按照目前线下餐饮的占有量来说，不论是线上订餐，配送、还是线下的订单支付，基本都与美团深度结合起来了。
2018年5月，中国支付清算协会发布《关于规范银行卡收单业务防范和打击：“二清机构”的风险提示》中提到：如不能确定合作机构是否为银行业金融机构或者持证机构，同时该机构如存在下述特征，就将被认定为“二清“违规。
(一)商户交易频繁，日/月累计交易金额过大。例如，日/月累计交易额排名前30名以内且与实际经营规模不符的商户。
(二)资金集中转入、分散转出，涉及跨区域交易。
(三)商户资金转入、转出金额与其实际经营规模、经营活动明显不符。
(四)商户拆分交易痕迹明显，例如为规避单笔交易额过大，多笔交易金额都在触发风控的金额附近。
(五)商户代付业务中自行充值金额较大，并进行不合理、和其商业模式不匹配的转出。
(六)商户代付资金快进快出，不留余额；或留下一定比例余额后转出，过渡性质明显。
(七)采取平台对接或“大商户”模式接入，留存商户结算资金，并自行开展商户资金结算，或客户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台二级商户。
(八)多家不同商户使用同一银行结算账户。连锁式经营或集团化管理的特约商户需要资金归集的情况除外。
(九)商户或平台为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能。
(十)外包机构或商户的工商注册名称或经营网站中有“支付”、“结算”、“电子钱包”等内容，或经营网站网址中带有“pay”、“zhifu”等内容，但未获得人民银行颁发的“支付业务许可证”。
(十一)日常查询、调单等涉及投诉金额较大，且无法提供有效订单凭证，多以退款方式处理投诉。
(十二)外包机构或商户被媒体报道存在“二清”等违法违规类行为。
针对绝大部分电商平台都面临的“二清“风险，该如何有效规避？
其实，平台之所以会和“二清“挂钩，核心原因在于未持有《支付业务许可证》。但是，过亿的收购价格对中小型电商平台而言难以承担，而且支付牌照并不是你有钱就可以买到的，所以切实有效的二清解决方案是选择与银行、第三方公司合作。
近几年来，银行、第三方公司均推出了相应的解决方案，其基本原理是对平台的撮合交易资金进行监管，并通过搭建收付款通道以掌握支付资金流，达到规避平台自行清算的风险。
那么，平台要如何选择合适的合作方呢？让我们一起看看：
一、与银行合作
银行的产品是标准化的，并不能满足各种各样用户的需求，所以平台需要做好花费大量时间与银行沟通，研究银行系统、接口的准备。同时，银行有时也不能满足平台特定业务场景的需求，就会导致平台对接银行时仍需要定制化开发，这样平台就需要投入更大的人力和时间。除此之外，由于银行的技术支持人员有限，不一定能高效的服务到所有客户。
二、与第三方公司合作对接银行
事实上，在电商平台合规的问题上，监管层也多次表态，鼓励平台与有实力、有品牌的第三方公司（比如维金）合作对接银行。因为一套成熟的第三方系统都是通过大量的客户验证、运营经验以及深刻的行业洞察来实现的，相对平台来说更省心。除此之外，第三方公司能够根据平台的需求提供定制化服务，帮助平台快速、高效地完成对接，具有相对的专业性。从各角度来看，第三方公司的优势会比银行更明显点。
综合而言，二清是平台在发展过程中的一个阶段性产物，就是一个把谁的钱通过什么样的方式给到谁的问题。因此在“代理收付款”的业务上，玩法本身可以更多样，不要因为二清问题，让平台丧失了长远发展的机会。
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文章部分内容来源：中国支付清算协会
