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支付里的清分、清算和结算

日期:2020-04-26

作者:周大渔

来源:知乎-周大渔博文

对一些支付行业里的概念,愣是没搞明白。傻傻分不清,有木有。

譬如这一组:清分、清算、结算,什么鬼?

身为支付行业的你,能简单明了的说清楚么?

今天在百度、知乎查了一通,总算是稍微明白了点。所以在这里整理分享下。

下面我们一个个来看下。

一、清分

先看看百度百科给的解释

“清分(clearing)是清算的数据准备阶段,主要是将当日的全部网络交易数据按照各成员行之间本代他、他代本、贷记、借记、笔数、金额、轧差净额等进行汇总、整理、分类。“

通过这段解释,我们可以从三点来理解:

1、“清分“字面意思。所谓“清分”就是清清楚楚的分开。

2、“清分”对应的英文是clearing,也就是理清楚,搞清楚的意思。

3、定义最后部分,说的是“......等进行汇总、整理、分类。”,这是全定义的重点。

因此,总结来看,“清分”就是网络交易数据分门别类的记录、整理、汇总的过程。

二、清算

查看百度百科,有这样一句话:“清算(settlement)不涉及债权债务的转移,而结算(settlement of accouts)时债权债务关系的转移。”

这句话对我们后面的理解有帮助,先放这儿。

“清算”的定义我们来看下知乎上一位网友的回答:

一般而言,支付活动的过程包括交易、清算和结算。其中,清算和结算均是清偿收付双方债权债务关系的过程及手段。在支付活动中,同行内账户资金往来直接结算便可,而涉及不同行之间账户资金往来的,则需先清算再结算。

清算主要是指不同银行间的货币收付,可以认为是结算进行之前,发起行和接收行对支付指令的发送、接收、核对确认,其结果是全面交换结算工具和支付信息,并建立最终结算头寸。

结合前面百度百科给的解释,我们可以认为,“清算”应该有以下几个特点:

1、清算是用于不同行之间账户资金往来的,同行之间的资金往来,无需清算,直接结算就行。

2、清算字面意思。清算就是清清楚楚的算清楚。不同行之间谁付谁多少钱,谁欠谁多少钱,最后再一轧差,得出一个最终谁该付谁多少钱的计算过程。

3、清算要含括发起行和接收行对支付指令的“发送”、“接收“、“核对确认”等动作,即最后付款之前的一个核对确认动作,确保结算无误。

4、最后,清算不涉及债券债务关系的转移。

三、结算

再来看下上面那位网友在知乎上的回答:

结算(settlement of accounts)是指将清算过程产生的待结算头寸分别在发起行、接收行进行相应的会计处理,完成资金转移,并通知收付双方的过程。

我们从“结算”和“清算”的英文也可以看出来,“结算”是settlement of accounts,是涉及账户的结算,而“清算”的英文是settlement,仅仅是算,并没涉及账户。

因此,上面百科说,清算不涉及债权债务关系的转移,而结算涉及。

所以,《中国银联银行卡联网联合技术规范V2.1》里,对结算的定义是:完成客户账户间资金划拨的过程。

整理结束,不知道你清楚了一些没有?


(声明:知乎参考来源,作者:彭小水,著作权归作者所有。)

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