导读：当前，移动支付创新在经济社会发展中的作用日益凸显，已经成为金融服务实体的重要组成部分。
杨 涛 / CFT50首席经济学家、
国家金融与发展实验室副主任
究其内涵，最早谈移动支付的时候，主要是基于小额零售支付如何服务于个人的视角。但是慢慢的其概念边界被进一步拓展，首先在第三产业领域，涉及到移动支付如何从服务C端转向B端。同样在第一产业、第二产业领域也有大量小微企业，其面对的客户所涉及到的支付方式，都是小额零散的，由此给予移动支付可以进一步拓展的产业场景空间。
应该说，各类与居民衣食住行有关的商业场景、公共服务场景，是最典型的移动支付应用场景。在此过程中，不仅仅是支付工具本身的价值，而且依托于“支付+”，可能进一步推动整个商业模式效率有所提升。换句话说，移动支付的痛点不仅仅是支付工具，更重要的是支付产生的信息“财富”。例如在支付企业与医院的合作中，可以依托于这些信息，解决原有医院服务流程中、可能存在的一些信息不对称问题。如果能够依托于支付手段，缓解病人对于就医流程、医疗资源选择、药物信息等的焦虑，相信每个人的医疗服务都会带来巨大的提升。
当然，未来的移动支付创新，还需要在适应不同层次消费者需求方面，不断寻求突破和改进。如过去讲到的“数字鸿沟”，意思就是数字化、互联网等新技术，会不会给某些弱势群体带来更多的压力，使得他们与掌握技术的群体之间的福利差距越来越大。由此，很多人提出不同的建议和想法，有些甚至对数字化提出反对意见。应该说，这类问题与移动支付也是相关的。我们认为，要解决数字鸿沟，只能靠技术进一步的应用和发展。大量证据也表明，对于广大弱势群体、落后地区来说，实际上包括移动支付在内的金融科技手段发展，某种程度上反而有可能缓解金融发展中的不平衡、不充分矛盾。
就金融市场基础设施与交通基础设施的比较看，某种意义上看，零售支付工具有点像家用交通工具，从马车到自行车、到汽车，这个过程实际上是逐渐演进，甚至是不可逆转的。而随着交通工具的升级，交通规则也在不断修改和完善。同样，一方面，移动支付为代表的新模式，必然促进金融领域的技术变革和“交通工具”演进；另一方面，同样在移动支付领域，尤其是随着生物识别技术的深入应用，也需要完善行业规则、标准和监管，从而解决“支付交通秩序”变化中的混乱与低效问题。
移动支付之所以在我国快速发展，根本上也是因为构造了全新的产业生态。生态之所以能够存在，就是大家在维持交易关系的过程中，实现共赢、价值增值、福利改进。另外，过去谈到互联网企业、技术企业与金融机构的关系，许多人喜欢用“赋能”一词，似乎赋能方相对被赋能方有一种高高在上的感觉。但是在开放金融时代，真正的赋能都是相互赋能，随着大家的边界不断拓展，彼此的内在能力都得以激发和展示。未来与其说要单方面赋能，不如说大家彼此通过相互赋能，来提升整个生态圈的发展能力，这可能是更值得关注的。
我们看到，全球来看，当前移动支付都变成新商业模式的重要组成部分。我国在发展过程中，也体现出一些具有本土特色的创新模式。当然这些可能既存在一些问题，又有自己的比较优势和特长，需要把握好度。例如，要针对本土特色的聚合支付创新，实现“奖优罚劣”，就需要有各种各样的标准、规则，来确定创新的尺度。如同目前各方在推动的“不忘初心、牢记使命”学习，最核心的包括纪律和规矩。一个是有形的“硬”规则，一个是大家共同需要维护的“软”规则，这正是在推动移动支付产业服务实体经济的时候，所以绕不开的问题。
长远来看，为了更好地促进移动支付助力金融供给侧改革，需关注几方面主题词。第一个就是“技术”。究竟把怎样的新技术更有效地应用在移动支付创新中，可能有大数据、人工智能、互联技术、分布式技术、安全技术等。一方面可能需要有一些高大上的黑科技，但是另一方面，局部的技术改良有时也是值得关注的。例如，当我们重视大数据创新时，虚度“小数据”有没有用好，对于很多机构来说仍然值得思考。
第二个是场景。现在更着眼于C端的应用场景，将来怎样进一步应用到B端，拓展到小微企业和民营企业，拓展到与居民生活密切联系的、一系列产业的优化和升级中？或许在农业、种植业、畜牧业、制造业里面，可能有大量的领域，也可以依托移动支付来推动创新与服务。即便是在企业层面，也可以促进企业内部管理、信息渠道的优化。目前，需要深入地进行需求发掘，全面把各种各样的场景系统的梳理一遍。
第三个是生态。在互联网时代，在开放经济时代，不再是单打独斗的状态，需要维护移动支付产业链的良性生态，努力实现多方共赢，服务于新型的产融结合。
最后是标准，或者叫规则。标准和规则是多元化的，既有监管方面的规则，也有行业的标准。当我们用移动支付推动产业优化和升级的时候，真正“站得住脚”的衡量标准是什么，是促进了交易效率提升、降低了成本，还是解决了就业以及其他一些矛盾？跳出令人眼花缭乱的商业模式讨论，最终都需要回答这些问题。
